市场化手段化解风险

权威人士介绍，存款保险制度设计包括通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险，通过市场化手段化解风险和明确赔付政策三个方面。

一是通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险。银行安全经营是对存款人的最好保障，因此存款人保护的第一个层次是防范风险。存款保险制度通过对高风险银行提高费率、采取风险警示和早期纠正等措施，可促使银行稳健经营，有利于防范风险，保障存款人资金安全。当银行问题严重时，及时启动风险处置，避免损失扩大，防止股东和经营者在资本耗尽以后“吃存款”。因此，存款保险是在现有审慎监管基础上，再增加一个风险防范机制，加强存款人保护。

二是通过市场化手段化解风险。存款人保护的第二个层次是在银行经营失败时妥善化解风险。存款保险制度在处置化解银行风险时，可发挥存款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可使存款人全部存款都得到充分保护，免受银行经营失败影响。这与传统上简单的停业整顿、撤销清算相比，对各类存款人都更加有利。

三是通过明确的赔付政策为存款增加一层“硬保护”。存款保险通过立法明确宣布存款担保和赔付政策，首先在法律效力上让公众更“踏实”，存款保险制度虽然引入限额保护的概念，但由于其赔付更明确、更及时、更有保障，而且为绝大多数存款人都提供全额保护，因此存款人整体上在资金安全方面感觉更“踏实”。

这位人士介绍：“根据存款分布一般规律，通过设定一个适当的存款保障限额，可确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖。如考虑一个家庭的存款可放在其不同成员名下，同一存款人可在多个银行开户，事实上可获得的存款保障将提到更高。”

他说：“假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式，将问题银行存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户存款因此不会出现损失。”

存款保险可实现及时赔付，通常是周五关闭，周一就完成存款转移或赔付，这就在赔付效率上进一步加强对存款人保护。银行出问题，老百姓不仅“肯定能拿到钱”，而且还能“马上拿到钱”。

对商业银行业绩影响不大

建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家表示，保费金额对金融机构财务状况影响会很小。

业内人士介绍，存款保险费率通常以万分之一为单位。我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必要太高，可通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。

这位人士表示：“假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时以一年期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比，以万分之一计算的存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行，其费率还会更低一些。经过近几年改革，银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升，能够承受存款保险成本。”

从利润看，假设存款保险费率平均为万分之二，考虑到存款类金融机构资产收益率在1%左右，简单换算可以知道，存款保险费占利润的比例要低于2%。从利润增速看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。▲

（原标题：民营银行需存保制度约束 防范金融风险）

责任编辑：小丹