张颖表示，最受到顾客喜欢的香港保险产品主要有两个类型，终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险。作为基础配置产品，重大疾病险颇受欢迎，而对于高净值客户来说，储蓄型产品则更受欢迎。

保险业一位业内人士表示，海外储蓄型保险之所以受到高净值客户青睐，一部分原因是其起到了家族信托的作用。该人士表示，除了应对人口老龄化、楼市泡沫、通货膨胀、人民币贬值等现状进行资产保值外，香港保险还可以避债和避税。在内地的法律框架下，购买保险后，如若发生企业破产、债务清算等问题，手中保单都依然有效。此外，香港自2006年后不需要征收遗产税，这使得其成为一个避税港，而遗产税一直是高净值客户想要规避的问题。

潜在风险

张颖告诉经济观察报，随着房价的一路飙升，不少客户卖掉了手里的房产，把资产向海外配置。在春节期间，张颖曾接待了一家四口的客户，夫妻两人带着孩子和母亲，买了两份储蓄型保险重大疾病险，而在赴港签单之前，这对夫妻出售了国内的两套房产，开始办理葡萄牙移民。“类似客户来自上海的很多。”张颖表示。

在朋友的带动下，王伟强正在了解香港的储蓄型保险，但他仍然有些犹豫。“以前买个理财产品轻轻松松就能达到10%的收益，现在100万以上起步的信托能达到6%-7%就不错了，新常态下，长期产品的利率甚至降到了4%，而朋友介绍的储蓄型福利预期收益能达到7%。”王伟强表示，虽然看起来有些心动，但真实收益以及风险问题还是有些担心。

一位保险公司高管表示，目前对于中国家庭来说，基于安全感的刚性需求主要有四个，分别是保障、子女教育、退休养老和住房。新常态下，经济从高速增长转为中高速增长，结构也在不断优化升级，居民对风险管理的考虑增加，财富增值和资产保全成了居民理财的首要目的。

中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，中国居民热衷于香港保险是开放环境下，资产多元化配置的必然趋势。在他看来，中国内地居民到香港的金融产品消费最多的不是保险而是港股。此外，在海外买房子的也较多。中国居民可以在内地开设美元账户，但是国内却没有外地保单，有需求的百姓就只能出境签单了。

作为多元化资产配置的选择，海外保险该如何配置呢？合众人寿北京分公司总经理李爱东李爱东曾表示，根据标准普尔针对全球10万个家庭调查显示，如果实现家庭资产长期稳定、持续增长的话，财产分布要符合4321法则。也就是说，用于短期消费的钱占总资产的10%，它是以现金形式存在的；占比20%的资产用来作为意外重疾的保障，专款专用，防止家庭突发意外事件大额资金的需求；30%的资产可以用来投资，以实现财富增值，特点是高风险、高收益并存；而占比最大比例40%的资产，是确定要花的钱或者保本的钱，也就是养老金和教育金。

不过，因为香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，赴港购买保险的相关风险也值得消费者注意。对此，中国保监会提示风险称，如香港保单不受内地法律保护，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本；再者存在汇率风险和外汇政策风险：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。另外，保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大以及香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同，需要认真阅读保险产品条款。▲

（原标题：明的钱已撤离楼市：高净值人群正转投境外险）

责任编辑：小青

解读新闻热点、呈现敏感事件、更多独家分析，尽在“直事儿”微信，扫描二维码免费阅读。