【中 直社北京3月2日电】（中国 保险报　庹国柱）郎咸平教授最近发表了一些关于保险的言论，指出了保险的所 谓“三大乱象”，即“第一寿险，越做越像传销；第二财产险，基本上是靠广告 来推，靠广告来做大忽悠；第三我们的保险不是靠保险赚钱，而是通过其他投机 性的方式来赚钱。”（参见新华网）

郎教授非常关心保险业的发展，站在 一个普通消费者的角度评说保险，指出其中的弊端，希望保险也能像德国、美国 的保险业那样，以更低的价钱更多的保障更好地为国民的人身和财产安全服务。 他的出发点是应该肯定的。

不过，他对有些问题的认识有些偏颇，或者不深入了 解，至少了解的不那么全面，针对他的一些观点和意见，笔者想说说自己的一些 看法。

寿险跟“传销”风马牛不相及

记得 去年有一段时间，郎咸平就说过寿险是传销，引起轩然大波。现在他仍然这样说 ，还举了一些新例证。看来他的问题还没有解决。他讲了一些现象，还有具体数 字，可惜这无法佐证“寿险是传销”的观点。

第一，他所举的寿险营销体制中不同 层级的营销员收入有差别，这是事实。但寿险营销员薪酬制度和寿险提供的保险 保障无论如何是两回事。这种薪酬制度是有需要改进的地方，但这对保单所能提 供的保险保障没有多少影响。过去也有人就问到过笔者，说营销员一次拿走的佣 金就占保险费的35%，使他对保险单发生怀疑。其实这主要是对营销员 佣金制度不理解造成的，他们只在头几年提取了本应在整个缴费期提取的佣金， 在整个缴费期间平均下来，佣金不过4%。所以这不是 个问题。

我们 不能因为营销员薪酬制度有点像“传销”，就说寿险是传销。

第二，变了味的传销， 在本质上是通过层层发展下线，以欺骗的方式聚财，所销售的产品要么是虚假的 ，要么是伪劣的。而寿险产品，哪怕是理财性较强的产品，也不存在任何欺骗， 保单所提供的保险保障包括承诺的利益是实实在在的，与传销风马牛不相及。

第三 ，郎咸平举一家寿险公司的例子，说佣金比保险赔付金还多，乍一听挺令人吃惊 。其实不怪郎咸平，他不了解，寿险保费特别是长期性寿险保单给付保险金是在 一个很长时间里发生的，不是也不可能是当年就全部给付完毕。这些还没到给付 保险金期限的保险费是以“准备金”的形式，存在保险公司。那些越年轻的公司 早期支付的保险金越少，这很正常，一家新公司业务没做起来的时候，支付的薪 金、费用比赔款多，甚至比保险费收入还少，没有什么奇怪。这怎能证明保险公 司是搞什么“传销”呢？