征信报告不再“独一份”

对于普通用户来说，个人征信向市场开放之后，信用评价可以是多维度的，有央行出具的官方报告、也有芝麻、腾讯出具的草根版报告，对于个人客户来说可能多了一个选择。

李女士最近正在为房贷的事情而烦恼。2012年她曾经因为出国而错过了信用卡还款日，导致了信用卡逾期还款，在这次申请贷款时就被无情拒绝了。“银行说我的信用记录不好，银行不能放贷。”李女士说。

不少消费者都遇到这样的情况，在银行申请贷款时、在申请信用卡时，都需要一份个人征信报告，这份央行征信中心出具的报告甚至有“生死大权”。未来除了央行官方的征信报告，市场化个人征信机构的“草根版”信用报告会成为有力的补充。比如芝麻信用体系就包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品。

不过有业内人士指出，央行的征信报告依然是最权威的，草根版的报告有多少地方、多大程度上认可和接受是个问题。就比如说之前有网友喊支付宝提供个人资产证明，以便办理签证的时候作为资料使用，但大使馆们基本都只认银行的资产证明。

无论信用评级的采用度如何，信用的应用确是一个巨大的市场，芝麻信用在生活板块上已有很多设想和研究。如免押金服务，芝麻信用可为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金；比如在相亲网站的应用，通过信用数据看人品怎么样、信用如何，防止“骗婚”者。很多人都在租房子的时候犯过愁，作为租客，会担心房东是个骗子，作为房东，害怕租客是坏人，有没有评价体系可以看看这个人到底人品如何？……这些都是未来草根版信用可以应用的地方。

有望降低P2P高额征信成本

放开个人征信系统也为P2P平台带来“福音”。由于征信体系还非常脆弱，目前央行的征信数据又不对P2P平台开放，信用审核成为不少国内P2P平台的巨大难题。“未来民间征信会成为国家征信体系的有效补充，也可以进一步降低P2P的线下征信成本，同时帮助P2P平台加快贷前审批。”金信网CEO安丹方说。

安丹方称，在对借款人的审查中，P2P平台收集的信息不仅要包括职业、收入、住址、贷款、信用卡等基础数据，还应该有消费信息的记录，以及社交中的人品等信息，例如：是否出现过逃票、有没有案底、有没有过偷税漏税、有没有赌博等不良嗜好等，借以判断借款人是否有还款能力和还款意愿。

而各平台之间没有信用信息共享机制，对借款人的信用审核多数是依靠平台自身审核技术和策略。银客网CEO林恩民介绍，银客网在参考央行征信报告后，大多数P2P平台都会派出调查员实地调查借款人的真实信息，但这个信息的掌握和使用都在该平台，造成了很大的资源浪费。

“严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本，如果线下征信，每个借款人信用数据的成本大概需要100元至200元。平台之间的信用档案无法打通，因此行业内经常出现重复授信的情况，使得违约风险大大提高。如果未来个人征信业务可以迅速发展起来，可以省去一些线下征信的步骤，进一步降低线下征信的成本。”安丹方说。

如果民营征信机构能够流通相关海量数据，既优化了资源配置，又节省了社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。孙陶然表示，好的信用体系会让大家更轻松。“比如原来做贷款，需要通过担保或者抵押，但是如果有了信用体系，可以没有抵押没有担保，也能贷到钱。信用好的话，贷款利息可能还会比较低。”孙陶然说。