消费金融市场不好做

互联网消费金融，也并非能一蹴而就。而消费金融的蛋糕也并非那么好吃。融360 CEO叶大清认为，大数据和交易量是互联网的优势，但是真正做征信系统，对于风控模型+算法的能力要求十分高。若想获得长久的竞争力，第一就要建立自身、多元化的数据池。然而，目前大数据仍然是各自为政。阿里的优势是支付数据，腾讯拥有独家的社交数据，百度则是搜索数据……他们各自都有自己的优势，同时也有局限性。一个真正有价值的信用体系需要的是一个综合的、全面的行为数据库，未来也只有独立的第三方平台可以完成合作和整合。

不过，如果互联网巨头可以设立消费金融公司，并接入央行征信系统，那么央行数据与互联网数据的融合，可以更准确地分析消费者的信用状况。不过，有业内人士指出，即使接入央行系统，互联网大数据征信也必不可少，消费金融为普惠金融，主要针对的用户属于中低端消费群体，不少用户可能在央行为“白板”用户，这就造成央行征信可参考性的缺失。

未来越来越多的公司进入这一领域，相应的监管风险仍需管控。如京东白条、天猫分期付款、百发有戏背后公司均为互联网企业，而目前互联网金融相关监管迟迟未落地，监管上没有清晰的界定。

另有数据显示，目前国内银行发放的贷款中，有82%都是贷给企业，只有18%是贷给个人消费，而这18%中又有15%是房贷，真正利用消费金融工具来进行日常消费的比例只有3%。国内消费者的消费观决定了提前消费的观念接受度低，信用卡的日益普及在一定程度上让消费者认识到超前消费，但在实际使用上中国人的固守成规与被动性使消费金融发展道路漫长。此外，还有人士指出，由于在传统金融市场从事消费金融的公司多为传统银行设立，可见资金实力是消费金融良好开展的基础，所以未来消费金融公司的设立，可能需要互联网企业垫付更多的资金，有过出现资金链紧张、消费者集中申请等难题。有不少人士感叹，为了尽快争取到用户和市场规模，这场金融创新的大战无疑会异常激烈。▲

（原标题：牌照放开 引燃消费金融权益之战）

责任编辑：小申