3、风控命门 “消费金融不是没有机会,而是需要将风控的命门把握好”,投资人张博称。 用户经常可以看到,互联网消费金融平台广告,“在线申请,3分钟放贷”、“秒批”等广告语,都在强调急速放款。申请人仅需提交姓名、身份证号码,以及一张本人储蓄卡的信息,就能快速获得消费或者现金贷款。 捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷,对于“急速”的概念,并不感冒。“线上的大数据、征信都是BAT和京东的阵地,一般产品缺乏数据积累,精度不够,很难竞争得过”,王晓婷曾经反复论证,目前来看,对于“零征信”人群来说,只靠线上风控,远远不够。 这几年,淘宝和京东两大电商巨头,凭借“花呗”和“白条”业务,在互联网消费金融领域“领跑”,其风控核心就是用户多年积累的线上消费数据。 而对于一般的公司,线上数据积累不够,风控模型是否有效,还需要一个经济周期的验证。 因此,王晓婷提出,风控需要“线上和线下相结合”。目前,捷越联合有线下借款端203家,截至11月,累计放贷总额近210亿。“我们会和在银行申请信用卡一样,对借贷者进行面审。”王晓婷举例称,一位借贷者介绍自己是开饭馆的,但当问到一些诸如原材料如何采购,门店租金多少的问题时,却支支吾吾,答不上来,或者身上没有一点油烟味,这就存在欺诈的可能性。 其后,贷款进入第二个环节,进行线上风控模型打分。这其中会有一些基础的维度,例如,年龄、性别、工作年限、收入水平、家庭情况等。“最后端,还有一步后台人工审核”,王晓婷曾反复测试,到底最后一步的人工审核需不需要。 捷越联合后台审核人员,一度从120人降至60人,但现在又慢慢回升到80人,王晓婷说,“现阶段来说,人工审核在风控中的作用,还不可或缺。”“如果一个自称月收入十万的人,给他打电话的时候,他说在挤公交车,吃饭的时候都去一些路边摊,这都可能存在问题”,而这些信息,往往很难放入风控模型中进行评分,“这些看似毫不重要的信息,却最能反映出一个人的真实状态,这就是来自人的直觉”。 王晓婷也认为,短期内机器学习和判断,还无法获得人的这种微妙“直觉”。正因为如此,从门店初筛到放款,捷越联合的通过率仅有23%,平均审核时间需要7小时。 “我们认为,农村金融的风控模型,不可能只靠线上”,农分期CEO周建称,农民群体在银行、网络的数据都很少,对于这种“零征信”群体,线下风控尤其重要。 农分期的风控模型,也极重,他们会派员工去农户家中尽调,了解人口、婚姻状况外,还会财务信息和土地规模,来计算他们的还款能力和还款意愿。比如,按照借贷者承包土地的面积,计算出他这一年的收入,再决定放款的额度。 王晓婷称,金融还是要回归本质,风控永远是金融的核心。 尽管如此,还是有太多的人嗜利如命,忘却了金融的本质。“历史总是具有重复性,我们看到那么多的教训和例子,人看到利益的时候,还是忽视规律,迷失本心”,陈新称,行业的现状是,走得太快,太冒进。 韩国的信用卡危机,最终是政府兜底告终。 2003 年,当它们的信用卡部门濒临破产时,政府别无选择,只得介入,通过免除个人债务来防止社会动荡。 韩国最后挺过了难关,但也留下累累伤痕。一段时间内,失业率和个人破产率居高不下,信用卡公司提高了发卡门槛,消费支出则出现短时间暴跌。 这也一度改变了韩国人的消费习惯,1998 年,韩国家庭储蓄率为25%,2007 年降至2.5%。 一旦放开的欲望,再想回归初心,恐怕太难。就像经历过繁华,就很难归于平淡一样。 韩国有政府兜底,在中国,谁会为这场金钱游戏埋单? 责任编辑:小宇 解读新闻热点、呈现敏感事件、更多独家分析,尽在“直事儿”微信,扫描二维码免费阅读。
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